真实用!手把手你如何选择重疾险

  • 2019/10/8 17:15:28

导读:大家在购买医疗险和意外险的时候,通常都是很爽快的,并不是因为医疗险和意外险保障简单容易理解,而是因为这种小保单,保费太便宜了。

以30岁的人为例,管住院的百万医疗险,一年保费300块钱,意外险差不多也是这个价。

但是重疾险就不同了,一年保费动辄几千上万元,投保之前就要各方面都想稳妥了。

但是,到底什么叫“想稳妥”了,可能大家一时半会也说不上来。

今天我就试着整理一下重疾险的投保步骤,每一步需要考虑的问题,努力教大家,如何做才叫想稳妥了。

01健康状况

选择重疾险的首要考虑,就是自己的身体健康状况,能投保哪款保单。

如果身体没毛病的,那就可以直接跳过此步骤,年轻就是可以任性。

如果身体有小毛病的,比如乳腺结节、甲状腺结节、胃炎的,可以选择的产品范围相对较多,但如果是乙肝大小三阳、肾囊肿、肺结节这类问题,那就是保险公司挑我们了。

对于相对麻烦的疾病,很多公司都是直接拒保,如果对方公司的核保规则明确不接受的,我们就直接跳过,去考虑那些还有希望的保单。

因为各家公司的核保规则都不同,不同疾病的处理有松有紧,所以能不能淘到好保单,实在很考验保险营销人员的专业水平。

我之前遇到过一个妻子投保人,想要给丈夫购买重疾险,但是丈夫有肾囊肿,核保了多家公司都是拒保,但是我恰巧知道一家公司最近在搞活动,所以就递交了核保申请碰碰运气。

没想到,对方公司的反馈结果是:单肾除外。

这个核保结论非常非常非常的好了,不是拒保,不是双肾除外,而仅仅就是单肾除外,也就是说,功能尚且良好的右肾,还是提供保障的。

真实用!手把手你如何选择重疾险

02保障消费型vs返还储蓄型

投保重疾险,我们首先要明确,自己到底偏好哪类重疾险。

所谓保障消费型,就是保险合同到期以后,保单还有没有剩余价值返还给我们。

在消费型保单中,所有的定期重疾险,在保单合同到期的时候,是一分钱不退还的,这辈子活的好好的,之前交的保费就当花钱买平安了。

有的人可能会问,那等合同临到期的时候,我退保呢?

消费型的定期重疾险保单,临近合同到期时的现金价值,几乎为零,可能也就是几百块钱。

如果投保的是消费型的终身保单,就不存在合同期满一说,可以覆盖全程。

再来说说返还储蓄型。

只要是返还的,那就没有终身保障期的,都是定期保单。

合同期限越长,保费就越便宜,不为别的,就是满期金放在保险公司时间越久,你本应该获得的本息,都被保险公司扣着呢。

返还型保单分为返还保费和返还保额。

所谓返保费,就是你连续二三十年交的保费,在满期的时候原封不动的给你,好一点的可能象征性的按照每年0.5%-1%左右的利息给你。

也就是说,市面上绝大多数的返还保费的重疾险,都是缴费20年,然后80岁满期的时候给你120%所交保费。

返还保额的储蓄型重疾险,市面上非常少见,这种类型的保单,如果被保人活的好好的,那么到了60岁的时候,会提前获赔50万保额。

得了病赔钱,没得病拿钱养老,解决了很多人老年时候,因为收入下降而导致的经济担忧问题。

返还型保单,保险公司在赔付满期金以后,保单合同就终止了,以后再发生重症疾病,保险公司就不承担赔付责任了。

所以,返还保费的单子,以后得了重症可就真的倒霉了;返还保额的单子,以后出事,那就再把满期金花掉,跟消费型保单没有区别,等于给自己多了一个选项。

所以综合来看,返还保费的储蓄型保单,是强烈不建议的,返还保额的保单和消费型重疾险,看个人偏好,二选一。

03身故责任

我这里讲的身故责任,专指被保人发生身故,不管是因为意外还是疾病,都可以获赔保额。

有非常多的重疾险保单,在保险合同里面,都会写“身故理赔金”保障内容,但是写了并不代表就是有我说的身故责任。

市面上的重疾险,对于身故理赔的处理分为三类:返还所交保费、返还现金价值和赔付保额。

保费和现金价值两者相差不大,保单在前几年的时候,累计保费》现金价值,在保单中后期,有的重疾险可能是现金价值》累计保费,但是总体上两者相差不大。

如果保险合同里面没写“身故理赔金”的,大家也不需要担心,这种合同就是默认身故返现金价值的,因为被保人如果真的身故了,家属去退保,也一样是拿到现金价值的。

身故赔保额的保单,本质上就是把身故等同于重症发病,毕竟两者的发生,都会对其家庭造成重大影响。

但是身故赔保额的保单,保费肯定是要贵点的,杠杆率(保额/保费)就没那么高,预算有限的情况下,能够买到的保额自然就稍微低一些。

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